25岁的倪先生来邮称：目前每月收入在4000元，单位住房公积金每月有440元，有三金，每月房租1000元。女友的收入比较稳定，大约每月3600元，但无公积金和三金，她的开支比较小，大约400元/月，两人存款有6万元。打算2007年结婚，想在明年买一辆小车代步，价格控制在10万元以内，新房暂时使用家里的房子（家在余杭，开车40分钟以内），同时考虑在杭州租一套房子，两人合住，租金加两人的生活费和目前的状况持平，但5年内打算买房，总价控制在50万左右，男方家会资助10万元，女方家还不清楚。明年自己打算进修，攻读MBA学费大约5万元，想问这种情况如何为将来设计理财方案。
理财分析：做好财务规划
从倪先生提供的资料分析，他和女友两人的年收入为9.1万元，一年用于生活支出大约1.7万，一年可节余7.4万元左右。假设明年买车花费10万元，第五个年头再买房子，孩子先不考虑，其他条件不变，则未来5年的现金流收入约为51.5万（含6万元存款），而未来5年的支出约为37.5万元（日常支出1.7万×5+买车10万+车油费等0.15×12×5万+买房首付三成计除父母借款10万自己再出5万+结婚5万），则年平均剩余（51.5-37.5）/5＝2.8万元。可见，如明年实施买车和读书计划，家庭将暂时出现入不敷出。不过考虑到未来现金流相对稳定，明年可以先向父母借款2万元左右渡过难关。
如果考虑到5年内要生小孩，或是家庭开支增加（这是肯定的），则上述测算相对有点乐观。这时，未雨绸缪，做好家庭财务规划就显得比较重要了。
理财建议：保险加上基金
一、购买适当的人寿保险，用高额的保障来补偿未来5-10年的工作能力。鉴于上述测算对开支这块相对乐观，加上“天有不测风云”，借助保险规避未来的风险不失为明智之举。
由于倪先生年纪尚轻，可考虑投资和保障功能较强的“平安致富人生”万能寿险（A款），每年5000元连续存入20年，最高可以获得49万的保障，到60岁时按保底利率，最低收益万能账户可获得11.5万元的现金。如果情况有变，保额可根据自己的需要随时调整。
二、为女朋友购买10万元的重大疾病保险。由于女朋友没有医保，又由于女性的特有生理特点，一旦发生疾病就成为医院最忠实的“打工仔”。购买重大疾病险，可减少因发生重大疾病导致的直接或间接经济损失。
三、多余现金可以考虑购买中短期债券基金。这类产品的特点是进入门槛低，5000元以下都可以投资，而且不要任何手续费，流动性好，年收益率比银行存款要高出30％以上，比较适合工薪家庭操作。
